El seguro de vida ley es una cobertura obligatoria en Perú que beneficia a los trabajadores en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente debido a un accidente o enfermedad. Este seguro es requerido por la Ley N° 26790, Ley de Modernización de la Seguridad Social en Salud, y debe ser contratado por el empleador para sus trabajadores desde el primer día de trabajo.
¿Quiénes están obligados a tener un seguro de vida ley?
Este seguro aplica a todos los trabajadores dependientes que laboran en el sector privado, sin importar el tipo de contrato o antigüedad en la empresa. También se extiende a los trabajadores del sector público que no estén cubiertos por otro régimen de seguridad social. El seguro debe ser adquirido por el empleador, quien es responsable de contratarlo y pagarlo.
Inclusión desde el primer día de trabajo
A partir de la promulgación del Decreto de Urgencia N° 044-2019, todos los trabajadores tienen derecho a estar cubiertos por el seguro de vida ley desde el primer día de trabajo. Esto representa un cambio significativo respecto a la normativa anterior, que requería cuatro años de trabajo para acceder a este beneficio.
Coberturas del seguro de vida ley
El seguro de vida ley cubre los siguientes eventos:
- Fallecimiento natural: Indemnización a los beneficiarios del trabajador fallecido por causas naturales.
- Fallecimiento accidental: Indemnización mayor si el fallecimiento es consecuencia de un accidente.
- Invalidez total y permanente: Pago de una indemnización al trabajador que sufre una invalidez que le impide trabajar de manera permanente.
Beneficiarios
En caso de fallecimiento del trabajador, los beneficiarios son los familiares directos, según el orden establecido por el Código Civil: cónyuge, hijos, padres y, en su defecto, los hermanos. Si no existen beneficiarios directos, el empleador puede designar beneficiarios en la póliza del seguro.
¿Cómo se calcula la indemnización?
La indemnización que se otorga a los beneficiarios varía según la causa del fallecimiento o invalidez del trabajador:
- Fallecimiento natural: El seguro paga un monto equivalente a 16 remuneraciones asegurables del trabajador.
- Fallecimiento accidental: El monto de la indemnización se duplica, alcanzando 32 remuneraciones asegurables.
- Invalidez total y permanente: En este caso, el trabajador recibe un monto equivalente a 32 remuneraciones asegurables.
Es importante destacar que las remuneraciones asegurables se calculan en base al salario promedio de los últimos cuatro meses anteriores al evento cubierto por el seguro.
Requisitos para acceder a la indemnización
Para que los beneficiarios puedan acceder a la indemnización del seguro de vida ley, es necesario presentar una serie de documentos a la compañía de seguros, incluyendo:
- Acta de defunción: En caso de fallecimiento.
- Informe médico: Que certifique la causa del fallecimiento o invalidez.
- Partida de nacimiento y documento de identidad de los beneficiarios.
El proceso de reclamo debe iniciarse lo antes posible, y las aseguradoras están obligadas a cumplir con el pago en un plazo máximo de 30 días desde la presentación de toda la documentación.
Comparativa con otros seguros de vida
El seguro de vida ley es obligatorio y tiene características específicas que lo diferencian de otros seguros de vida que se pueden adquirir voluntariamente en el mercado. A continuación, una tabla comparativa entre el seguro de vida ley y un seguro de vida privado:
| Característica | Seguro de vida ley | Seguro de vida privado |
|---|---|---|
| Obligatoriedad | Obligatorio para todos los trabajadores dependientes | Voluntario, según las necesidades del asegurado |
| Cobertura | Fallecimiento e invalidez total y permanente | Amplia gama de coberturas adicionales disponibles |
| Beneficiarios | Designados por ley (familiares directos) | Designados por el asegurado |
| Pago de primas | Pagadas por el empleador | Pagadas por el asegurado |
| Monto de indemnización | Fijo según ley | Variable, depende del plan contratado |
¿Cómo contratar un seguro de vida ley?
El empleador es responsable de contratar el seguro de vida ley para sus trabajadores. Este seguro puede ser contratado a través de cualquier compañía de seguros autorizada en el país. Es importante que el empleador se asegure de que la póliza cumple con todos los requisitos establecidos por la ley y que la cobertura está activa desde el primer día de trabajo del empleado.
¿Qué pasa si el empleador no contrata el seguro?
Si el empleador no cumple con la obligación de contratar el seguro de vida ley, puede enfrentar sanciones administrativas y multas. Además, en caso de que ocurra un evento cubierto por el seguro (como el fallecimiento o la invalidez del trabajador), el empleador podría ser responsable de pagar las indemnizaciones correspondientes con sus propios recursos.
El seguro de vida ley es una herramienta crucial para proteger a los trabajadores peruanos y a sus familias en caso de eventos desafortunados. Es un beneficio obligatorio que garantiza la seguridad financiera de los empleados y sus seres queridos en momentos difíciles. Con la obligación de contratar este seguro desde el primer día de trabajo, los empleadores deben estar atentos a cumplir con esta normativa, asegurando así que todos los trabajadores estén debidamente protegidos.